银行可以直接取5万吗？特定养老储蓄产品利息怎么计算？

央行降准对个人存款有影响吗

央行降准会对个人存款产生间接影响，影响并不大，主要表现在降准后新存入银行的存款上：

央行降准是指中央银行降低其他商业银行的存款准备金率，是一种宽松的货币政策，意味着商业银行吸收存款的成本降低，可用于放贷的资金增加。商业银行吸收存款的成本降低，银行可用资金相对增加，那么对存款资金的需求就没有那么紧迫了，就可能会降低存款利率，居民再去存款时，能够拿到的利息相对之前就变少了。

但是，央行降准对居民以前的存入银行的定期存款没有影响。定期存款的利率是根据存款日的定期存款挂牌利率来计算的，不会受后续银行利率波动的影响。

降低央行降准对个人存款影响的方法：

1、在降准之前提前存款。

一般在央行正式降准之前，都会有一个公告期。投资者可以在公告期内将需要储存的资金存入银行，这样就能锁定此时的存款利率。就算后续银行受降准政策的影响，降低了存款利率，也不会影响到投资者之前的存款。如果投资者的存款时间足够长，可能还会迎来下一次的政策调整，银行的存款利率又上调了。这样，投资者就完美避开了银行降低存款利率的时间段。

2、选择没有降低利率的银行存款。

央行降准只是有可能会让银行做出降低存款利率的决定，这并不是必然发生的事情。有的银行一直以来资金就比较紧张，即使央行降准，让银行的可贷资金变多，但是并不能使银行资金总量增加，因此，之前资金比较紧张的银行很可能还是会保持原有的存款利率，吸收更多的资金。投资者可以选择这类银行存入存款，规避银行利率降低对个人存款的影响。

养老储蓄产品有哪些类型

养老储蓄产品是银行为了满足客户养老需求而推出的定期储蓄存款产品，有整存整取、零存整取以及整存零取三种类型。

目前，养老储蓄产品还处于试点的阶段，试点期为1年。试点期间，有资格发行养老储蓄产品的银行只有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行四个银行，且只有在广州、成都、青岛、西安、合肥的客户可以购买。

养老储蓄产品的介绍：

1、年龄限制。

办理养老储蓄的客户，年龄需要大于35岁，且满足实际年龄+产品期限大于等于55，原则上客户年满55周岁方可到期支取。其中，整存零取需年满55周岁才可以存入。

2、起存门槛。

整存整取的起存金额为50元，零存整取的起存金额为5元，整存零取的起存金额为1000元，每位客户最高存款限额为50万元。

3、储蓄期限。

养老储蓄产品的储蓄期限只有四挡，分别是5年、10年、15年、20年。比一般的定期存款期限要长。

4、储蓄利率。

养老储蓄产品每五年为一个计息周期，在同一个计息周期内，产品的利率水平保持不变，且根据银保监会的要求，养老储蓄产品的利率要略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。具体为：

①整存整取：广州、成都、西安地区的利率为4.0%，青岛、合肥的利率为3.5%。

②零存整取：广州、成都、西安地区的利率为2.25%，青岛、合肥的利率为2.05%。

③整存零取：广州、成都、西安地区的利率为2.25%，青岛、合肥的利率为2.05%。

5、购买渠道。

养老储蓄产品目前暂不支持线上购买。满足条件的客户，可以持开办地区居民身份证、银行储蓄卡到目标银行的营业网点存入与年龄相匹配的养老储蓄产品。

6、提前支取。

如果客户急需用钱，需要提前支取资金时，也可以办理提前支取，但是会损失一定的利息。具体规定为：养老储蓄产品实际存期满5年倍数的部分，按存入日5年期同类型普通存款的挂牌利率计息;不满5年的部分按支取日活期储蓄存款挂牌利率计息。

银行可以直接取5万吗

银行可以直接取5万，即储户在银行工作日内，携带有效身份证和银行卡去银行找工作人员办理取款业务即可。

需要注意的是，各家银行都出于对自身现金管理的需要，提高资金周转及使用效率，内部都会规定储户单日最多支取5万元现金，如果支取超过5万元，储户就必须提前一天预约才可以支取。

储户在atm机上进行取款，当天最多只能取2万，

一般每次最多只能取3000元或5000元，不同银行的atm机单次取款限额不同，按照相关规定，同一银行取款，无论是异地或本地，都不收手续费，但是有的银行跨行取款，是要收取手续费的。储户可以通过把钱转入网银、app免费转账到相应银行的卡上，就可以免费取现。

在atm机上，也可以采取无卡取款，即输入需要存款的银行卡号，(两次确认无误)即可，同时，用户如果带的是存折，则可以先去银行柜台拿一个验证码，再去atm无卡取款业务中，输入验证码，即可进行无卡取款了。

在atm机上进行无卡取款，有一定的限额，不同银行，其限额有所不同，比如，建设银行特约取款单笔金额得是100元的整数倍且最少是100元，最高2500元，且如果是通过手机银行申请的，一天不能超过5笔，如果在个人网银上申请特约取款，一天累计取款金额不能超过五千，而如果是在柜台或电话银行上申请的，一天累计取款金额不能超过两万，且两万是同一账户在各渠道申请特约取款的累计限额之和。

同时，投资者也可以在atm机上存钱，需要注意的是，放入入钞口的现金只能是100元面值的人民币，一次操作不超过100张，即1万元;也不能夹杂异物。钞票有缺损、污渍、笔迹、透明胶粘贴，过分皱褶的情况都是无法顺利存入atm的。

特定养老储蓄产品利息怎么计算

特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，储户购买特定养老储蓄产品利息计算分为到期和提前支取这两种情况：

到期的利息=本金×期限×利率；如果产品未存满第一个计息周期，提前支取将按照活期存款计算利息，即利息=本金×期限×活期利率；如提前支取时产品已存满第一个计息周期但不满第二个计息周期，周期内的产品利率为开户日银行5年期同类型普通存款挂牌利率，超出的部分将按照支取日活期存款计算利息。

比如，储户在某银行购买5年期的特定养老储蓄产品50万，其利率为3.5%，如果储户持有到期，则可以获得的收益=500000×3.5%×5=87500元，如果储户中途急需要钱，存满3年取出，则将按照活期利率0.3%来计算收益，获得的收益=500000×0.3%×3=4500元，与持有到期相比较，储户损失八万三千的利息收益。

总之，提前支取特定养老储蓄产品会造成利息的损失，储户应该尽量地选择持有到期。

同时，在购买时需要注意以下几点：

1、并非所有人都能购买特定养老储蓄产品，有年龄限制，其中特定养老储蓄产品到期日必须年满55周岁(“满55周岁可支取”)，因此，年龄小于35周岁的客户无法购买此类产品，即储户年龄+产品期限需大于等于55。

2、特定养老储蓄产品，有一定的额度限制，一些银行在发行特定养老储蓄产品时，其规模控制在100亿元以内，储户在单家银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

对于没有买到养老储蓄产品的储户来说，可以选择在银行购买一些国债、定期存款、大额存单等比较稳健型的理财产品来代替养老储蓄产品，或者等下一笔养老储蓄产品发行时再购买。