国务院办公厅日前印发了《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)，引发关注。为什么要推出个人养老金制度?个人养老金制度如何实施?个人养老金如何投资和支取?4月25日举行的国务院政策例行吹风会上，人社部、财政部、银保监会、证监会4部门相关负责人进行了回应。
个人养老金制度是什么
人社部副部长李忠表示，近年来，我国努力构建以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充，以个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。截至3月底，基本养老保险参保人数达到10.3亿人，年度收支规模达到12.6万亿元，累计结存超过6万亿元，基金运行总体平稳，待遇按时足额发放。参加企业年金和职业年金的职工有7200万人，积累基金4.5万亿元，补充养老的作用初步显现。
“个人养老金制度是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分。个人养老金与其他个人商业养老金融业务共同构成养老保险第三支柱，二者相互促进、共同发展。”李忠说。
在李忠看来，个人养老金制度的实施适应了我国社会主要矛盾的变化，是满足人民群众多层次、多样化养老保险需求的必然要求，有利于在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上再增加一份积累，让老年生活更有保障、更有质量。
据介绍，除了丰富养老需求，参加个人养老金可以享受税收优惠政策，帮助个人理性规划养老资金。
为何实行个人账户制度
根据《意见》，个人养老金制度属于政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。参加了基本养老保险，就可以参加个人养老金制度。
李忠表示，与国家强制实施的基本养老保险不同，个人养老金由个人自愿参加。与企业年金、职业年金由用人单位及其职工建立、共同缴费相比，个人养老金只由个人缴费。参加人的个人缴费全部归集到个人资金账户，完全积累，长期缴费则持续增加个人账户基金积累。参加人达到领取基本养老金年龄等条件后，可以自己决定是按月还是分次或者一次性领取个人养老金。
人社部养老保险司司长聂明隽解释说，实行个人账户制主要基于4点考虑：一是能够比较直观地体现个人权益，二是方便职工个人操作。参加人可以用个人养老金资金账户的资金，自主选择购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等金融产品，买一种还是买多种，都由个人在这个账户中来完成，不需要跑多个金融机构。三是能够为参加人提供完整的记录和服务。参加人的每一笔缴费、投资等信息都由个人账户完整记录，税收优惠政策的享受、领取时个人养老金的转出，都是以个人账户为基础的，不仅方便参保人及时查询，也能够体现“记录一生、保障一生、服务一生”。四是有利于统筹规划，促进多层次、多支柱养老保险体系的健康长远发展，个人可以全面了解自己的权益情况，有助于合理统筹安排未来养老的规划。
个人如何参与
聂明隽表示，个人养老金制度的最大特点是个人自愿参加，跨省跨地域流动时，个人权益都不受影响。同时，参与的方式比较灵活。在参与程度上，参加人自主决定是全程参加还是部分年度参加，在缴费额和缴费方式上，起步阶段只要不超过年度缴费上限1.2万元，参加人可以自主决定缴多少，本年度内既可以一次性缴也可以分次缴。
按照制度设计，参加个人养老金需要开设两个账户：一是在信息平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等，另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。这两个账户是相互唯一对应的，参加人可以分别在国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333”、商业银行等多个渠道开设。其中，通过商业银行渠道，可以一次性把这两个账户都开了。参加人可以根据自己的喜好来确定开户方式和开户银行。
除了开户简便，投资也比较便捷。参加人可以根据不同偏好，自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，还可以短期中期长期的组合，这些操作都可以在资金账户中完成，不需要跑多个部门和机构。
此外，领取方式比较灵活，参加人达到领取条件时，可以选择按月、分次或者一次性领取，特殊情形下，比如完全丧失劳动能力、出国出境定居等，也可以领取。
配套政策何时推出
记者从吹风会上获悉，人社部和财政部对个人养老金账户设置、缴费上限、待遇领取等制定具体政策并进行运行监管，金融监管部门对个人养老金相关经营活动和产品的风险性进行监管。
银保监会人身保险监管部负责人王宏鹤表示，目前银保监会正在研究制定相关配套政策，明确资金账户规则和相关产品管理要求，确保推出更多运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的银行保险产品，有效满足消费者差异化养老需求。相关文件将适时征求社会各方面意见，并根据个人养老金制度实施整体安排，稳步推进工作。同时，正在抓紧推进金融信息平台与个人养老金信息管理服务平台对接，实现金融产品与账户信息系统互联互通以及相关业务数据在部门间实现共享。
“我们将鼓励金融机构推出更多有利于养老金稳健增值的产品，探索通过长期投资、价值投资为参加人提供合理回报。”王宏鹤说，监管部门还将加强对个人养老金相关金融业务监管，严厉打击违规行为，切实维护消费者合法权益，确保国家惠民政策落到实处。
证监会证券基金机构监管部负责人林晓征表示，证监会将持续推动公募基金行业提升养老金融服务能力，抓紧出台个人养老金投资公募基金的相关制度规则，完善行业基础设施平台，持续加强机构和从业人员监管。
“我们将选择部分城市先试行1年，再总结推广。同时，会同相关部门抓紧制定相应的配套政策，做好信息平台的对接测试。”李忠说。(本报记者 聂国春)
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